Sistem plaćanja

Sistem plaćanja se odnosi na osnovne sisteme i mreže koje omogućavaju transfer novca između strana u transakciji (Odorović, 2020). Uključuje tehnologiju, propise i aktere uključene u obradu i omogućavanje plaćanja. Dvije ključne komponente ovih sistema su procesori plaćanja i pristupnici plaćanja. Iako oba olakšavaju kretanje sredstava u digitalnim transakcijama, oni imaju različite uloge u toku plaćanja.

Procesori plaćanja

Procesori plaćanja, kao što su Stripe i Adyen, odgovorni su za upravljanje cjelokupnim procesom transakcije. Oni upravljaju komunikacijom između trgovaca, kartičnih mreža (npr. Visa, Mastercard) i banaka. Procesori plaćanja primaju zahtjeve za transakcije od trgovaca, usmjeravaju ih do odgovarajućih finansijskih institucija i osiguravaju bezbjedan i tačan prijenos sredstava. Oni upravljaju autorizacijom, poravnanjem, a ponekad čak i kliringom plaćanja. U suštini, oni djeluju kao posrednici koji osiguravaju da se novac s računa potrošača prenese na račun trgovca.

U Bosni i Hercegovini Bamcard je dioničko društvo sa sjedištem u Sarajevu, osnovano 1999. godine. Domaća je klirinška kuća i pružatelj platnih usluga. Olakšava obradu, autorizaciju, kliring i poravnanje kartičnih transakcija za svoje banke članice. Ova uloga pozicionira Bamcard kao procesor plaćanja, koji upravlja cijelim životnim ciklusom transakcije, uključujući komunikaciju s finansijskim institucijama i mrežama kartica.

Platne mreže

Platne mreže (Visa, Mastercard i American Express), krucijalne su komponente globalnog platnog sistema. Ove mreže služe kao posrednički sistemi koji omogućava sigurnu razmjenu sredstava između potrošača, trgovaca i finansijskih institucija. Platne mreže uspostavljaju pravila, standarde i tehnologije koje upravljaju transakcijama zasnovanim na karticama, osiguravajući dosljednost, sigurnost i interoperabilnost u cijelom ekosistemu plaćanja. Ove mreže olakšavaju prijenos informacija o plaćanju između banaka izdavatelja (onih koje pružaju kreditne ili debitne kartice potrošačima) i banaka preuzimatelja (onih koje obrađuju plaćanja za trgovce), omogućavajući završetak transakcija na prodajnom mjestu ili mreži.

Primarna uloga platnih mreža je upravljanje autorizacijom, kliringom i poravnanjem transakcija karticama. Kada potrošač koristi kreditnu ili debitnu karticu za kupovinu, platna mreža olakšava komunikaciju između banke trgovca i banke potrošača. Mreža plaćanja provjerava da li je transakcija legitimna i da li na računu potrošača ima dovoljno sredstava ili kredita. Nakon što je transakcija odobrena, platna mreža koordinira proces poravnanja, koji osigurava da se sredstva prenesu iz banke potrošača u banku trgovca. Visa i Mastercard, naprimjer, djeluju globalno i obezbjeđuju infrastrukturu koja povezuje milione trgovaca kao i finansijskih institucija.